超过约定利息冲抵本 🌷 金（借款利息超过15.4要冲抵本 🦄 金）



1、超过约定利息冲抵 🕸 本金

超过约定利息冲抵本金是指，当，借款人在贷款期间支付的利息超过了合 🐒 同约定的利息时超过的部分可以用来冲抵本金。此，举。有助于减少贷款人的总体利息支出缩短还款期限

在 🌻 实践中，超过约 🐞 定利息冲抵本金通常以两种方式进行：

主动冲抵：借款人主动向贷款人提出申请，将超过部分的利息用于冲抵本金贷款人。同，意，后 🐈 。会调整贷款账户将 🌲 冲抵金额从借款人的本金余额中扣除

自动冲抵：某些贷款合约中包含自动冲抵条款，规，定在特定条件下超过部分的利息将自动用于冲抵本金。例，如在贷款。余额低于一定水平或 🌳 借款人按时还款的情 🐞 况下 🌸

冲抵 🐠 利 🐎 息至本金具有以下优点：

减少 🕷 利息支出： 通过提前偿还本金，借款人可以节省 🍀 未来应付的利息费用。

缩短还款期 🦟 限： 冲抵利息会降低借款人的本金余额，从而缩短还清贷款所需的总时间。

改善信用评分： 通过按时还款并主动冲抵利息，借款，人可以反映出良好的信用 🐱 习惯有助于提高信用评分。

不过，需，要注 🐟 意的是冲抵利息至本金也 🐧 可 ☘ 能带来一些影响：

税务影响： 在某些情况下，冲抵利息可能影响借款人的税务情况。建。议咨询税务专 🐯 业人士以了解具体影响

贷款条款修改： 当借款人申请冲抵利息至本金时贷款人 🕊 ，可，能会重新评估贷款条款例如调整利率或还 🐬 款计划。

超过约定利息冲抵本金可以为借款人节省利息支出、缩短还款期限并 🍁 改善信用评分，但借款人在做出决策前应仔细考虑其影响。

2、借款利息超过 🐱 15.4要冲抵本金

借款利 🐯 息超 🕊 过法 🦁 定利率15.4%时，应抵扣本金

根据我国《民法典》第六百八十条第二款规定，借款的利息不得超过中国人民 🐕 银 🐼 行规定的同类贷 🐅 款利率的四倍。在，实践中当借款合同约定的利息超过中国人民银行同15.4%（期同类贷款基准利率的四倍）时，超过。部分的利息应计入本金

此项规定旨在保护借款人的 🐎 合法权益，防，止放贷人滥收利息扰乱金融市场秩序。当借款，利，息。过，高，时。会增加借款人的还款负担影响其正常生活和生产经营将超过法定利率部分的利息计入本金可以有效降低借款人的还款成本 🐈 减轻其经济压力

借 💐 款利息冲抵本金的 🐬 具体操 🐶 作方法如下：

1. 计算出超过 💐 法定利率部分的利息金额。

2. 将该 🐡 利 🦊 息金额计入本金。

3. 重 🐯 新计 🌳 算借款本息还款计划。

需要指出的是，借款利息冲抵本金的规定仅适用于自然人之间的借贷行为。对，于金。融，机，构，等。专业放贷机构其发放贷款的利率不受该规定的限制因此借款人与金 🪴 融机构签订借款合同时应仔细审查利率条款确保利息符合法律规定

借款利息超过15.4%时，应，抵 🐡 ，扣本金以此 🐟 保护借款人的合法权益维护金融市场的稳定 🌻 发展。

3、超过法律 🦁 规定的利息能否冲抵本金

逾期 🌺 利息能否冲抵本金

民法典第613条规定，借，款 🌼 人未按期返还借款的应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。是，否。可以将逾期利息冲抵本金存在争议

支持冲抵说的 🌲 观点

一部分观点认为，逾，期利息也是债务的一部 🦢 分因此可以用来冲抵本金。他们援引民法典第503条，该，条，规定债务人履行债务后债权人负有出具收据、发。票，或。者其他书面凭证的义务如果逾期利息冲抵本金债权人可以出具书面凭证证明本金已 🦅 减少

反对 🌼 冲 🌴 抵说的观 🦋 点

另一部分观点则反对将逾 🦍 期利息冲抵本金。他们认为逾期利息，的，性，质。不同于本金是债务人违约的惩罚性赔偿不应与本金相抵消民法典第616条，规，定。债，务。人提前返还借款的应当按照约定或者国家有 🦈 关规定向出借人支付相应利息若允许逾期利息冲抵本金则会导致债务人提前还款反而需要支付利息的荒谬结果

司法 🐺 实 🌷 务中的处理

司法实践中，对于逾期利息是否可以冲抵本金的问题没有统一的规定。部，分法，院。采，纳，支。持冲抵说的观点认为逾期利息属于债务的 🐅 一部分可以冲抵本金但也有 🐼 法院采纳 🕷 反对冲抵说的观点认为逾期利息是惩罚性赔偿不应冲抵本金

关于逾期利息是否可以冲抵本金的问题，目，前法律规定不明确司法实践中存在争议。因，此，建议。借贷双方在签订合同时明确约定逾期 🦄 利息 🐟 的处理方式避免不必要的纠纷

4、超过约定利 🐝 息冲 🦊 抵本金合法吗

超过约 🍁 定利息 🐘 冲抵本金的合法 🐧 性

当借款人 🐵 按期偿还贷款时贷款，机构通常会根据借款合同约定的利率计算利息。有，些贷款，协。议 🐬 ，中可能会约定如果借款人未按时偿还贷 🦍 款则逾期利息可以冲抵本金对此相关法律法规已有明确规定：

《民法典》第六百八十条明确规定，借，款人未按照约定的期限返还借款的应当按照约定 🌺 或者国家有关规定支付逾期利息第六百八十。二条，又规定，没有约定逾期利息的借款人 🐳 应当支付国家规定的逾期利息。同，时，金。融监管部 🌻 门也有相关规定要求贷款机构不能将逾期利息直接冲抵本金

因此，超，过约定利息冲抵本金的行为违反了相关法律法规的规定是不合法的。贷，款。机，构，不。得擅 🦆 自将逾期利息冲抵本金否则可能构成违约行为借款人如发 🕊 现贷款机构有此行为可向相关监管部门投诉维护自身的合法权益

需要注意的是，虽，然超过约定利息冲抵本金的行为不合法但借款人仍需按时偿还贷款本息。若，未按时偿还可能会产生额外利息、滞，纳金。等，费，用，影，响。个人征信因此借款人应审慎对待贷款 🐟 事项量力而行按时偿还贷款避免因逾期还款而承担不必要的损失