贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为（贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则,建立规范）



1、贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为

贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为不同类别，以有效管理信用风险。贷款风险状况衡量借款人偿还贷款本息的能力，并受到各种因素的影响，包括借款人的财务状况、抵押品的价值以及经济环境。

贷款人通常将贷款分为以下几个类别：

无担保贷款：不以任何抵押品作为担保的贷款。这些贷款的风险最高，利率也最高。

有担保贷款：以借款人的资产（如房产或车辆）作为担保的贷款。如果借款人未能偿还贷款，贷款人可以没收抵押品并将其出售以偿还贷款。

按揭贷款：专用于购买房产的贷款，由房产作为担保。按揭贷款通常长达15-30年，利率较低。

信贷额度：允许借款人在一定限额内提取资金的信贷额度。信贷额度的利率可变，风险状况取决于借款人的财务状况。

商业贷款：发放给企业的贷款，用于运营或扩张。商业贷款的风险状况取决于企业的财务状况和行业前景。

通过将贷款分为不同的类别，贷款人可以针对每个类别的特定风险制定适当的贷款条款和利率。这有助于降低违约风险，并确保贷款人的财务稳定。

2、贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则,建立规范

贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立健全规范，完善风险管理流程，确保贷款业务的安全性、稳健性。

贷审分离原则

贷款人应将贷款审批与贷款审核分开执行，建立独立的贷款审批部门和贷款审核部门，分别负责贷款审批和贷款审核工作。贷款审批部门根据贷款政策和信贷标准对借款人进行评估，提出贷款额度、期限、利率等贷款条件；贷款审核部门对贷款申请材料和相关信息进行复核，提出是否同意贷款的审核意见。

分级审批原则

贷款人应根据贷款金额、风险等级等因素，建立分级审批制度。贷款金额较小、风险等级较低的贷款，可由贷款审批部门自行审批；贷款金额较大、风险等级较高的贷款，应报请贷款审查委员会或其他审批机构审批。

规范建立

贷款人应建立规范的贷款审批流程，明确各部门的职责和权限，规定贷款审批的程序和时间要求。贷款审批流程应包括以下步骤：

贷前调查：对借款人进行全面调查，收集并分析相关信息，评估借款人的信用状况和还款能力。

贷款审批：贷款审批部门根据贷前调查结果，对借款人进行综合评估，提出贷款审批意见。

贷款审核：贷款审核部门对贷款申请材料和相关信息进行复核，提出是否同意贷款的审核意见。

贷款决策：贷款审批部门和贷款审核部门根据各自的意见，形成贷款决策。

贷款发放：贷款审批通过后，贷款发放部门根据贷款决策发放贷款。

通过建立健全贷审分离、分级审批的规范，贷款人可以有效控制贷款风险，提高贷款审批的效率和透明度，保障贷款业务的稳健发展。

3、贷款人应按等维度建立个人贷款风险限额管理制度

个人贷款风险限额管理制度对于贷款人控制风险至关重要。贷款人应按等维度建立个人贷款风险限额，以实现全面有效的风险管控。

按等维度建立个人贷款风险限额管理制度，是指贷款人根据借款人的信用状况、还款能力、抵质押物情况等维度，设定相应的风险限额。这些维度应涵盖贷款人评估借款人风险的各个方面。

具体而言，贷款人可根据以下维度设定风险限额：

信用状况：包括征信报告、负债水平、还款记录等。

还款能力：包括收入水平、职业稳定性、资产负债情况等。

抵质押物情况：包括抵押物的价值、变现能力、法律瑕疵等。

通过按等维度建立风险限额，贷款人可以更加精准地评估借款人的风险水平，并在此基础上合理分配贷款额度。避免过度放贷或授信不足，确保贷款业务的健康稳定发展。

同时，按等维度建立风险限额管理制度有利于贷款人进行风险预警和管理。当借款人的风险指标超出预设限额时，贷款人可以及时采取措施，如提高利率、要求提供追加抵押物或提前收回贷款等，有效防范风险的发生。

贷款人应按等维度建立个人贷款风险限额管理制度，通过对借款人风险评估的全面性、合理性和可操作性，切实提升风险管控水平，保障贷款业务的稳定性和盈利能力。

4、贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为正常关注

贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为正常关注，旨在有效识别和管理信贷风险。通过对贷款进行分类，贷款人可以准确评估贷款组合的健康状况，采取适当的措施来减轻风险。

正常关注分类表示贷款的风险状况基本稳定，贷款人预计借款人能够按时足额偿还贷款。在评估时，贷款人会考虑借款人的财务状况、还款历史以及贷款抵押物的价值等因素。

将贷款分类为正常关注具有以下好处：

降低风险：识别出风险较低的贷款，从而降低整体贷款组合的风险敞口。

动态管理：及时发现贷款风险的变化，便于贷款人采取调整或干预措施。

合规性：遵守监管机构关于信贷风险管理的规定，确保贷款业务的稳健性和透明度。

准确性：提供准确的贷款组合财务信息，有利于贷款人进行风险管理和资本充足性评估。

为了准确地将贷款分类为正常关注，贷款人需要拥有完善的风险评估系统，其中包括：

贷前风险评估：在放贷前对借款人的信用状况进行全面审查。

贷后监测：定期监测贷款的表现，及时识别潜在的风险。

贷款分类政策：建立明确的贷款分类标准，并定期审查和更新。

通过建立和实施有效的贷款分类系统，贷款人可以更好地管理信贷风险，保护自身利益，同时也为借款人提供一个稳定和公正的信贷环境。