贷款不良成因分析（贷款不良成因分析应从哪项开始）

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贷款不良是指贷款人未能按时偿还贷款本息，且这种状况持续一定期限，并导致贷款本金或利息部分或全部损失。分析贷款不良成因对于降低银行风险具有重要意义。

内部因素

信贷管理不善：贷款审批不严、风险控制不足、贷后管理不到位。

客户资质不佳：借款人信用记录差、还款能力弱、经营效益不佳。

抵押物价值不足：抵押物价值评估不实、变现能力差。

内部舞弊：银行工作人员违规操作、贪污腐败。

外部因素

经济环境波动：经济衰退、行业不景气、市场需求减少。

行业集中度高：某一行业贷款集中度高，行业风险加大。

政策因素：政府政策变化影响借款人经营活动。

自然灾害：洪水、地震等自然灾害造成借款人损失。

其他因素

贷款期限过长：贷款期限过长，风险累积效应加大。

贷款利率过高：贷款利率过高，增加借款人还款压力。

贷款结构失衡：贷款结构单一，风险分散不足。

分析方法

定性分析：通过对贷款不良案例进行分类、，找出常见的不良成因。

定量分析：运用统计学方法分析贷款不良率与影响因素之间的关系，确定主要影响因素。

贷款不良成因是多方面的，既有内部因素，也有外部因素。银行需要采取有效措施，加强信贷管理、提升客户资质、改善抵押物变现能力、防范内部舞弊，同时密切关注外部环境变化，适时调整信贷政策，降低贷款不良风险。