银行在明知贷款人无偿还能力（银行在明知贷款人无偿还能力还找担保人的法律法规）



1、银行在明知贷款人无偿还能力

银行在明知贷款人无偿还能力的情况下发放贷款，是一种违反商业道德和金融监管的行为。这样做不仅会给银行带来巨大的财务风险，也会损害银行业的声誉和信誉。

银行在发放贷款前，有义务对贷款人的财务状况进行彻底的评估。这包括检查收入、支出、资产和负债，以确保贷款人有能力偿还贷款。如果银行在明知贷款人无偿还能力的情况下仍然发放贷款，则违反了审慎放贷原则。

这种做法给银行带来的风险是多方面的。贷款人无力偿还贷款会导致银行损失巨大。这会导致银行不良贷款率上升，从而影响银行的财务状况和稳定性。第三，这会损害银行的声誉，导致客户流失和融资成本上升。

银行业监管机构也对银行在明知贷款人无偿还能力的情况下发放贷款的行为实施了严厉的处罚。这些处罚可能包括罚款、业务限制甚至取消银行执照。

因此，银行必须遵守商业道德和金融监管规定，确保在发放贷款前对贷款人的财务状况进行彻底评估。明知贷款人无偿还能力的情况下发放贷款的行为不仅会给银行带来财务风险，也会损害银行业的声誉和信誉。

2、银行在明知贷款人无偿还能力还找担保人的法律法规

银行在明知借款人无偿还能力仍找担保人的法律法规

根据《商业银行法》、《担保法》等法律法规，银行在发放贷款时，应当对借款人的信用状况、还款能力和抵押物或担保的可靠性进行严格审查。若银行明知借款人无偿还能力，仍找他人提供担保，则可能构成违法行为。

主要法律责任

行政处罚：银行可能被监管机构处以罚款、责令改正等行政处罚。

民事赔偿：若担保人因借款人无偿还能力而遭受损失，银行可能承担相应的民事赔偿责任。

刑事责任：在情节严重的情况下，银行相关负责人可能涉嫌职务犯罪，被追究刑事责任。

具体的法律依据

《商业银行法》第十九条：商业银行贷款应当符合审慎经营原则，对借款人的资信及其提供担保的可靠性进行严格审查。

《担保法》第二条：担保人负有担保债务清偿责任。

《刑法》第三百九十一条：公司、企业或者其他单位的工作人员，利用职务上的便利，挪用公款归个人使用或者借贷给他人，数额较大，构成犯罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大的，处三年以上十年以下有期徒刑。

预防措施

为了避免上述法律风险，银行应采取以下预防措施：

加强贷款审查：仔细评估借款人的财务状况、还款能力和抵押品或担保的可靠性。

慎重选择担保人：选择具有足够偿还能力、信誉良好的担保人。

明确担保范围：在担保合同中明确规定担保的范围、条件和期限。

定期监控贷款：密切关注借款人的还款情况，及时发现问题并采取措施。

3、银行在明知贷款人无偿还能力担保人是否无责

银行明知贷款人无偿还能力，担保人是否免责

当银行在明知贷款人无偿还能力的情况下发放贷款，并要求借款人提供担保人的情况下，担保人的责任是否免除一直备受争议。对此，法律规定如下：

1. 银行审查义务

银行在发放贷款前负有对贷款人还款能力进行审查的义务。如果银行在明知贷款人无偿还能力的情况下仍发放贷款，则表明银行未尽审查义务或故意忽视事实。

2. 担保人的责任

担保人对贷款的偿还承担连带责任。如果银行未尽审查义务或故意忽视事实，则担保人有权主张银行减轻或免除其责任。

3. 具体情况分析

法院会综合考虑以下因素来判定担保人的责任：

银行是否明知贷款人无偿还能力

银行未尽审查义务的程度

担保人对银行行为的了解程度

贷款的数额和期限

担保人自身的情况

4. 案例

在最高人民法院的《关于审理金融借款合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》中，明确规定：

"贷款人明知借款人没有偿还能力或者明示无偿还能力的情况下，为借款人提供担保的担保人，可以主张免除担保责任。"

5. 建议

为了避免担保人责任，建议担保人：

仔细审查贷款人的财务状况

要求银行提供贷款人的信用报告和财务报表

了解银行的审查程序

在担保合同中明确要求银行尽到审查义务

如果银行在明知贷款人无偿还能力的情况下发放贷款，担保人可能因银行未尽审查义务而获得免除责任。担保人在提供担保前应谨慎审查银行的行为和贷款人的财务状况，以保护自身利益。

4、银行在明知贷款人无偿还能力能转让债务吗?

银行在明知贷款人无偿还能力的情况下是否可以转让债务，是一个复杂且有争议的问题。

《合同法》第81条规定，债权人可以将合同上的债权转让给第三人，但不得损害债务人的利益。如果银行在明知贷款人无偿还能力的情况下转让债务，可能会损害债务人的利益，因为受让人可能会对债务人采取更严厉的追讨措施。

最高人民法院在《关于审理金融借贷纠纷案件适用法律若干问题的解释》中明确规定，银行在明知贷款人无偿还能力的情况下转让债务的，不违反《合同法》第81条的规定，不受转让无效的法律后果限制。

该解释的理由在于，银行转让债务并不是为了损害债务人的利益，而是为了处置不良贷款，维护自身利益。同时，受让人在受让债务时应当知道或应当知道债务人无偿还能力的状况，因此受让人不能以不知债务人无偿还能力为由主張转让无效。

因此，我国目前的法律规定是银行在明知贷款人无偿还能力的情况下可以转让债务，但受让人在受让债务时应当知道或应当知道债务人无偿还能力的状况。