借呗利息加罚息是否合法
借呗是蚂蚁集团旗下的贷款产品，近年来其利息加罚息问题引发了不少争议。
合同约定
根据借呗用户服务协议，若用户逾期还款，将收取逾期利息，即贷款年化利率的基础上加上30%的罚息。
合法性
关于借呗加罚息的合法性，目前尚无明确的法律规定。但依据《合同法》和《消费者权益保护法》的规定，商家在制定合同条款时，应遵循公平公正和诚实信用原则，不得设置霸王条款。
争议点
部分用户认为，借呗30%的罚息过高，有变相高利贷之嫌，侵害了消费者的合法权益。而蚂蚁集团则表示，罚息利率是基于风险评估制定的，旨在督促用户及时还款。
监管意见
2021年，银保监会发布了《关于进一步规范小额贷款公司经营行为的通知》，要求小额贷款公司合理确定逾期利息费率，防止高息催收。
目前，借呗利息加罚息的合法性尚未得到明确裁决。但随着监管趋严和消费者维权意识的提升，相信相关部门会对这一问题做出更明确的规定，以维护消费者权益和金融市场的健康发展。
借呗利息加罚息的合法性
借呗是蚂蚁金服推出的信贷产品，当借款人逾期还款时，除了需要支付正常利息外，还需支付罚息。对于借呗利息加罚息的合法性一直存在争议。
根据《合同法》第六条，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚信原则，不得违反法律、行政法规的规定，不得损害社会公共利益。借款人逾期还款，违反了借贷合同中按时还款的约定，应当承担逾期利息的责任。
而罚息一般是被视为对违约方的惩罚性赔偿。但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条规定，借贷双方约定的利息超过年利率百分之三十四的，超过部分的利息约定无效。也就是说，罚息的利率不能超过年利率百分之三十四。
借呗的罚息利率为日利率千分之五，折合年利率为百分之十八点二五。因此，借呗的罚息利率是合法的。
但需要注意的是，借呗的利息和罚息都是按日计算的，如果借款人逾期时间较长，累积的利息和罚息金额可能会非常高。因此，借款人应按时还款，避免承担过高的利息和罚息费用。
借呗罚息高昂，令人咋舌，然而监管机构却迟迟不作为，让借款人深陷债务泥潭。
一方面，借呗的罚息高达36%，远远高于正常水平。如此高昂的罚息，让借款人无力偿还，只能陷入越借越多的恶性循环。
另一方面，监管机构对借呗罚息的管控力度不足。虽然有相关规定要求网贷平台不得收取过高利息，但由于监管不到位，借呗等平台依然肆无忌惮地收取高额罚息。
监管机构的不作为，纵容了借呗等平台的违规行为，导致大量借款人因高昂罚息而深受其害。借款人为了避免罚息，不得不提前还款，加重了还款负担。
因此，借呗罚息过高的问题亟需得到监管机构的重视和整治。只有通过加强监管，严厉打击违规行为，才能切实保护借款人的合法权益，维护金融市场秩序的稳定。
借呗罚息太高了如何减免
借呗作为支付宝旗下的借贷产品，在使用过程中难免会遇到逾期的状况。借呗逾期的罚息非常高，给用户带来了不小的经济负担。那么，如何才能减免借呗的罚息呢？
1. 主动联系客服沟通
逾期后，主动联系支付宝客服，表明自己的困难情况，如失业、疾病等特殊情况。客服可能会根据你的实际情况酌情减免罚息。
2. 协商还款计划
如果你有还款能力，但无法一次性偿还全部欠款，可以主动与客服协商，分期还款。分期还款可以减轻你的还款压力，避免产生更多的利息。
3. 使用花呗或信用卡还款
支付宝和花呗同属蚂蚁金服旗下的产品。在逾期后，你可以使用花呗或信用卡来偿还借呗欠款。这样可以避免产生借呗的罚息，但你需要支付花呗或信用卡的手续费。
4. 申请减息政策
支付宝会定期推出减息活动，如“逾期减免”、“还款减息”等。如果你符合活动条件，可以主动申请减息，减轻你的还款负担。
5. 提交相关证明材料
如果你遭遇了不可抗力事件，如自然灾害、重病等，可以提交相关证明材料（如医院证明、天气预报等）给支付宝客服。客服会审核你的材料，并有可能酌情减免罚息。
需要注意的是，借呗罚息减免并不是无条件的。如果你存在恶意逾期或骗贷行为，支付宝一般不会予以减免。因此，在使用借呗时，一定要按时还款，避免给自己的信用带来负面影响。
