当借款人的正常收入已不能保证及时全额偿还贷款本息（借款人应建立借款人合理的收入偿债比控制机制合理确定）
1、当借款人的正常收入已不能保证及时全额偿还贷款本息
当借款人的正常收入已无法保证及时全额偿还贷款本息时，将面临严重的财务危机。主要原因如下：
收入下降：失业、减薪或其他收入中断会导致借款人难以覆盖贷款还款额。
支出增加：医疗费用、教育费用或其他意外开支可能会超出预算，进一步增加财务压力。
债务堆积：延误还款会导致罚息和滞纳金累积，使债务雪球越滚越大。
信用受损：错过还款将严重影响借款人的信用评分，导致未来贷款或其他金融服务申请困难。
面临这种情况的借款人，应采取以下应对措施：
主动联系贷款机构：尽快与贷款机构沟通表明还款困难，寻求宽限或调整还款计划。
探索额外的收入来源：考虑兼职工作或其他收入来源以补充收入。
减少非必要支出：检讨开支习惯，削减不必要的开支以腾出更多现金。
寻求专业帮助：考虑咨询信贷咨询师或非营利机构，获得财务指导和支持。
采取及时和主动的措施至关重要。延误还款不仅会加剧财务负担，还会损害信用评分和未来财务状况。因此，借款人应时刻关注财务状况，并在收入不足以覆盖贷款本息时寻求帮助。
2、借款人应建立借款人合理的收入偿债比控制机制合理确定
借款人应建立合理的收入偿债比控制机制，合理确定其偿债能力。收入偿债比是指借款人每月用来偿还债务的资金与其月收入的比例，反映了借款人的偿债压力。
建立合理的控制机制至关重要，因为它可以防止借款人过度举债，避免陷入财务困境。贷款机构在评估贷款申请时会考虑借款人的收入偿债比，以判断其偿还能力。一般来说，收入偿债比不应超过36%，即借款人每月用来偿还债务的资金不应超过其月收入的36%。
借款人可以通过以下措施建立合理的控制机制：
计算收入和债务：准确计算每月总收入，包括工资、投资收益等，并列出所有债务，包括房贷、车贷、信用卡债务等。
确定偿债比：将每月债务还款额除以每月总收入，即可得到收入偿债比。
设定阈值：将收入偿债比设定在一个合理的阈值内，如36%，并遵守这一阈值。
定期监测：定期监测收入和债务情况，及时调整收入偿债比，以确保其处于可控范围内。
建立合理的收入偿债比控制机制是借款人负责任借贷的基础。通过合理控制偿债压力，借款人可以避免过度举债，确保其财务健康和稳定性。
3、借款人仅仅依靠正常收入无法足额偿还贷款,此贷款属于
贷款类型识别：正常收入无法偿还
当借款人仅仅依靠正常收入无法足额偿还贷款时，该贷款通常属于以下类型之一：
次级贷款：这种贷款专为信用评分较低或收入不稳定的借款人设计。次级贷款的利率通常高于传统贷款，因为贷方承担了更大的风险。
房屋净值贷款：此类贷款以借款人的房屋净值作为抵押。与抵押贷款不同，房屋净值贷款通常没有还款期限，借款人可以自由提取资金。不过，如果借款人无法偿还贷款，贷方可以收回房屋。
无抵押个人贷款：这种贷款不以任何资产作抵押，因此利率往往很高。无抵押个人贷款通常用于应急费用或偿还其他债务。
消费性信贷：此类信贷包括信用卡债务、汽车贷款和个人信贷。消费性信贷的利率通常也很高，并且可能会快速累积利息。
判断标准：
判断贷款类型是否属于上述类型时，应考虑以下标准：
信用评分
收入情况
贷款金额
抵押品
利率
风险提示：
仅仅依靠正常收入无法偿还贷款的贷款通常具有较高的风险。如果借款人遇到财务困难或收入下降，他们可能面临违约和失去抵押品的风险。因此，在申请此类贷款之前，借款人应仔细考虑其财务状况并咨询专业人士。
