各级行个人经营性贷款的授信授权管理（人民银 🐒 行个人经营贷款管理办法）



1、各级行个人经 🐒 营性贷 🦄 款的授信授权管理

各级行个人经 🦋 营性贷款的授 🌺 信授 🦊 权管理

信贷授信是商业银行一项重要的业 🦟 务活动，直接关系到银行的经营安全和资金使用效益。各，级行，在开展个人经营性贷款业务时必须严格落实授信授权管理制度确保信贷业务的合规性安全性、。

明确授信授权管理的组织架构。各级行应建立清晰 🌾 的授信审 🐴 批流程和权限分工明确各级行，在授信审批，中的职责和权限形成纵向到底、横。向到边的 💐 授权体系

加强授信决策的科学性。各 💮 级行应建立科学、完善的授信决策模型，规 🐺 、范授信、申，请的、受。理调查评估和审批程序确保授信决策的客观公 🐞 正和合法合规

第三，加强授信风险的防控。各级行应建立健全风险识别、评 🐯 ，估、和、管理体系对贷款申请人的信用状况经营能力抵（质）押，物。情况等因 🌾 素进行 🐴 全面审查合理评估和控制信贷风险

第四，建立授信信息共享机制。各，级行应建立统一的授信信息共享平台及时掌握贷款申请人及相关企业的授信、担、保，还。款等信息为授信决策提供依 🦁 据

第五，加强授信授权管理的监督考核。各，级，行，应。定期对授信授权管理流程和执行情况进行监督检查及时发现和纠正风险隐患并对授信审批人员的履职情况进行绩效考核提 🐧 高授权人员的责任意识

通过加强 🦋 个人经营性贷款的授信授权管理，各，级，行，可以有效控制信贷风险保障资金安全提升信贷业务的整体质量为实体经济发展提供有力 🕷 的信贷支持。

2、人民银行个人 🕷 经营贷款管 🐅 理办法

人民 🌴 银行个人经营 🦊 贷款管理办法

为规范个 🐡 人经营贷款业务，防范，金，融风险促进个人经 🌺 营贷 🐞 款业务健康发展中国人民银行制定本办法。

第一条 个人经营贷款是指由境内具有完全民事行为能力的自然人为借款人，以，从事经营 🌹 活动为目的向金融机构或其他银行业金融机构申请的贷款。

第二条 个人 🐦 经营贷款应当符合以下原则：

（一）遵循风险管理原则，审慎 🐝 开展个人经营贷款业 🐕 务；

（二）坚持贷款真实性 🌴 ，严禁为虚假经 🐠 营活动提供贷款；

（三）严格落实客户适当性管理，根据借款人的 🐎 经营性质经营、能，力和信誉状况等因素匹配相应的贷款产品和风险管理措施；

（四）强化贷后管理，及，时掌握借款人的经 🌷 营情况和还款能力并采取相应措施防范和化解风险。

第三条 金融机构 🦄 开展个 🐞 人经营贷款业务，应，当，具备健全的风险管理制度和体系制定并严格执行个人经营贷款业务操作指南加强人员培训和考核。

第四条 个人经营贷款的贷款期限一般不超过3年，单户贷款金额一 🐡 般不超过30万元。对于经营状况良好、风，险。较低的个人经营者贷款期限和贷款金额可适当放宽

第五条 个人经营贷款的贷款利率，由金融机构根据风 🦊 险等级和市场情况自主确定。

第六条 金融机构对 🐯 个人经营贷 🐈 款的还款方式可 🌷 采取一次性还本付息、分期还本付息等方式。

第七条 金融机构应当建立健全贷后管理制度，加强对个 🐎 人经营贷款借款人的经营情况、还，款能力等进行监测和评估 🕊 并及时采取措施防范 🐟 和化解风险。

第八条 金融机构应当按照《贷款通则》等 🐠 相关规定，对个人经营贷款进行风险分类 🐱 和拨 🐛 备计提。

第九条 本 🌳 办法自2023年 🐳 3月1日起 🌳 施行。

3、国家对个人经营性贷 🐱 款的限制

国家对个人经营性 ☘ 贷款的限 🍀 制 🐠

个人经营性贷款是指金融机构向满足一定条件的个体工商户或个人发放的，用于生产经营周转所使用的贷款。为，了维护金 🕸 融市 🐯 场的稳定和保护借款人的合法权益国家对个人经营性贷款的规模、期、限。利率等方面做出 🦉 了相应的限制

1. 贷款规 🐟 模

个人经营性贷款的金额一般不超过借款人净资产的50%。需要注意的是净资产是，指借款人，所，有的资 🍁 产。减去负债后的余额如果借款人有较多的负债或资产价值较低则贷款额度也会 🐦 相应减少

2. 贷 🦈 款 🐕 期 🐟 限

个人经营性贷款的期限一般不超过3年。较短的贷款期限可以有效 🐝 降低金融风险，防，止。借款人长期占用资金造成资金使用效率低下

3. 贷款利 🐠 率

个人经营性贷款的利率由金融机构根据市场供求情况和借款 🦟 人的信用状况决定。一般来说利 🐒 率，水，平会受到中央银行基准利率的影响同时借款人的经营情况、还款。能力和抵押担保情况也会影响贷款利率

4. 其他限 🦋 制 🦅

除此之外，国，家还规 🌸 定了个人经营性贷款的其他限制条 🦍 件包括：

借款人应具备 🦈 良好的信用记录和一定 🌹 的经营能 🐋 力。

借款 🐳 人应提供有效的身 🌹 份证明、营业执照（或个体 🌷 工商户登记证明）等资料。

借款人应提供相应 🐱 的抵押 🐵 担保 🌲 或质押品。

借款人应按时偿 🦅 还贷款本息，并遵守贷款合同的约定。

这些限制措施是为了促进金融信贷市场的健康发展，保，护借款人和金融机构的合法权益同时避免不良贷款的产生借款人。应，根，据。自己的实际情况谨慎借款理 🌷 性用贷维护良好的信用记录

4、个人经营贷款人民银 🐳 行的规定

个人经营 🐳 贷款人民银行的规定

贷款 🌺 对 🕸 象 🐟

具有完全民事 🐕 行为能 🐛 力的自然人。

从事合法经营活动且 🦅 有稳 🕷 定 🐅 收入来源。

具 🐡 备还款能力 🐘 和良好的信用记录。

贷 🦉 款用途 🌸

用于流动资金、设、备购置厂房建设等合法 🌷 生产经营活动。

不 🐡 得用于 🌸 炒 🐱 股、购、房消费等用途。

贷款额 🌹 度

根据借款人的经营规模、还 🦊 款能力和抵押担保情况确定。

一般不超过借款人 🍁 净资 🌳 产的 70%。

贷款 🌾 利率

由贷款机 🐼 构根据市 🐒 场情况自主确定。

利率不得高于中国人民银行规定的贷 🌸 款基准利率。

贷 🐱 款 🐺 期 🌵 限

最短 6 个 🌷 月最，长为借款人营业执照期限。

一 🌲 般不超过 5 年。

抵押 🐯 担 🐝 保

借款人 🦊 一般 🦋 需提供抵押担保。

可接 🌸 受的抵押 🐈 物包括房产、车、辆设备等。

还款 🐈 方式

按 🐈 月等 🐝 额本息 🐺 还款。

可根据借款人的实际 💐 情况协 🐕 商其他还款方 💐 式。

逾 🦈 期 🦋 还款 🐯

逾 🕷 期还款会产生罚息和影响借款人的信 🍁 用记录。

严重逾期还款可能导致抵押 🐦 物被 🕊 拍卖或冻结。

监督 🦉 管 🌸 理

人民银行会对个人经营 🌹 贷款业务 🦉 进行监 🌷 督管理。

贷款机构应定期 🌷 向人民银行报 💐 送贷款数据和风险监测报告。