自营贷款风险由谁承担？
自营贷款是指借款人使用其个人资产或收入作为抵押或担保的贷款。与传统贷款不同，自营贷款的风险分配方式有所差异。
对于自营贷款，风险主要由借款人承担。由于借款人以个人资产作为抵押，因此如果贷款违约，借款人将面临资产被没收或止赎的风险。自营贷款通常利率较高，违约后的损失也相应增加。
在某些情况下，贷款机构也会承担部分风险。例如，如果贷款机构对借款人的信用和收入状况评估不当，导致贷款违约，则贷款机构可能会损失一部分贷款本金和利息。如果贷款机构在贷款过程中违反了监管规定，它也可能面临法律责任。
担保人也可能承担部分风险。如果借款人违约，担保人将根据担保协议的条款承担还款责任。担保人的损失可能包括其个人资产或收入。
因此，自营贷款风险的承担取决于具体情况和贷款协议的约定。一般来说，借款人承担主要风险，而贷款机构和担保人承担次要风险。借款人应充分了解自营贷款的风险，并谨慎评估贷款条件，以避免不必要的损失。
自我贷款与委托贷款在风险分担方面存在本质区别。
自我贷款中，银行直接向自己发放贷款，因此贷款风险由自身承担。如果贷款人无法偿还贷款，银行将面临重大的损失。这是一种高风险的贷款方式，通常用于救助面临困境的企业或个人。
委托贷款中，银行受委托人委托，向第三方发放贷款。贷款风险由委托人承担。如果贷款人无法偿还贷款，委托人将面临损失。银行仅仅作为贷款的发放渠道，不承担贷款风险。
之所以出现这种风险分担差异，主要在于两者的法律关系不同。自我贷款中，银行既是债权人又是债务人，风险自然由自身承担。而委托贷款中，银行仅是代理人，委托人才是真正的债权人，风险自然也由委托人承担。
因此，在选择贷款方式时，必须充分考虑风险分担的差异。自我贷款风险较大，但可以获得更优惠的贷款条件；委托贷款风险较小，但贷款条件可能相对严格。根据不同的实际情况，选择最适合自己的贷款方式，以平衡风险和收益。
自营贷款的期限一般不超过五年
自营贷款是银行针对个体工商户、私营企业主等自营人士发放的贷款，其贷款期限一般不超过五年。这是因为自营人士的收入和经营情况存在不确定性，较长的贷款期限会增加银行的风险。因此，银行通过设定较短的贷款期限，来降低贷款风险。
自营人士的收入来源单一，经营状况容易受市场环境和个人能力的影响。较长的贷款期限意味着借款人需要偿还更长时间的贷款，而自营人士的收入的不确定性可能会导致借款人无法按时偿还贷款，从而增加银行的坏账损失风险。
自营人士的经营情况受宏观经济环境和市场竞争的影响较大。如果经济环境恶化或市场竞争加剧，自营人士的经营收入可能会下降，导致借款人无力偿还贷款。较长的贷款期限会增加借款人在不利经济环境下违约的可能性，从而提高银行的信贷风险。
因此，银行会通过设定较短的自营贷款期限，来降低贷款风险。一般的自营贷款期限为1-3年，个别情况下可能延长至5年。借款人应根据自身的经营情况和还款能力选择合适的贷款期限，避免因贷款期限过长而增加违约风险。
商业银行自营贷款的风险承担主体主要包括：
1. 银行自身
银行承担自营贷款的主要风险，包括信用风险、市场风险和操作风险。信用风险指贷款人无法按时足额偿还贷款本息的风险；市场风险指利率、汇率等因素变化给银行造成损失的风险；操作风险指银行内部管理不善或外部因素导致的损失风险。
2. 借款人
借款人承担自营贷款的还款责任。如果借款人违约或无法偿还贷款，银行有权追偿借款人的抵押物或其他财产。
3. 提供担保或保证的第三方
如果借款人提供担保或保证，则担保人或保证人在借款人违约时承担偿还贷款的责任。
4. 参与贷款组合投资的投资者
如果银行将自营贷款打包成贷款组合并出售给投资者，则投资者将承担贷款组合的风险。
在实际中，商业银行自营贷款的风险承担主体通常是多样的。银行自身承担贷款的主要风险，但也会通过担保、保证或贷款组合投资等方式转移部分风险。
