逾期不良比的算法（不良贷款率和逾期贷款率的区别）



1、逾期不良比的算法

逾期不良比算法

逾期不良比是衡量信贷贷款风险的重要指标，它反映了在一定时间段内逾期未还的贷款金额与贷款总额之间的比率。逾期不良比越高，表明信贷风险越大。

逾期不良比算法：

逾期不良比 = 逾期未还贷款金额 / 贷款总额 x 100%

算法说明：

逾期未还贷款金额：指超过指定宽限期（通常为 30 天或 60 天）尚未偿还的贷款本金和利息。

贷款总额：指贷方发放的所有贷款本金余额的总和。

具体计算步骤：

1. 确定指定的时间段，例如月度或季度。

2. 计算逾期未还的贷款金额。

3. 计算贷款总额。

4. 将逾期未还贷款金额除以贷款总额，再乘以 100%。

示例：

一家银行在 3 月份发放了总额为 1 亿元的贷款。3 月末，该银行发现有 1000 万元贷款逾期未还。那么，3 月份的逾期不良比为：

逾期不良比 = 1000 万元 / 1 亿元 x 100% = 10%

意义：

逾期不良比可以帮助信贷机构评估借款人的还款能力，识别潜在的信贷风险。通常情况下，逾期不良比越低，表明信贷风险越小。相反，逾期不良比越高，表明信贷风险越大。信贷机构会根据逾期不良比，对贷款申请进行风险评估和定价。

2、不良贷款率和逾期贷款率的区别

不良贷款率与逾期贷款率的区别

不良贷款率和逾期贷款率是衡量金融机构贷款风险的重要指标，虽然两者均反映出贷款偿还情况，但其定义和影响因素却有所不同。

不良贷款率

不良贷款率是指金融机构不良贷款余额与贷款总额的比率。不良贷款是指长期逾期未归还，且已出现重大损失风险的贷款。其评定标准因国家和行业监管规定而异，通常包括90天、120天或180天逾期等条件。

逾期贷款率

逾期贷款率是指金融机构逾期贷款余额与贷款总额的比率。逾期贷款是指按合同约定应归还而未按时归还的贷款，包括到期未归还（逾期1天以上）和短期逾期（逾期90天以内）两种情况。

区别

定义：不良贷款侧重于风险程度较高的长期逾期贷款，而逾期贷款涵盖了所有逾期贷款。

评定标准：不良贷款依据特定条件评定，如逾期时间、损失风险等；而逾期贷款主要是按时间进行评定。

风险程度：不良贷款通常风险较高，反映出贷款人财务状况不佳或还款意愿较差；而逾期贷款则覆盖了风险程度不同的贷款。

影响因素

两者受多种因素影响，包括：

经济状况

行业波动

贷款人财务状况

监管政策

风险管理能力

意义

不良贷款率和逾期贷款率是金融机构评估自身贷款质量和财务稳健性的重要指标。高不良贷款率可能损害金融机构的盈利能力和偿债能力，而高逾期贷款率则反映出贷款人偿还能力下降或金融机构风险管理能力不足。

3、逾期贷款与不良贷款比例作用

逾期贷款与不良贷款比例是反映金融机构贷款质量的重要指标，其作用主要体现在以下几个方面：

1. 风险评估：

逾期贷款比例反映了借款人按时还款的能力。高逾期贷款比例可能预示着贷款人财务状况不佳，或存在其他风险因素，有助于金融机构及时识别潜在的贷款风险。

2. 拨备计提：

不良贷款比例是金融机构拨备计提的重要依据。不良贷款是指逾期且存在较大回收风险的贷款，比例越高，表明贷款损失风险越大，需要计提更多的拨备以覆盖潜在损失。

3. 资本充足率：

逾期贷款和不良贷款会影响金融机构的资本充足率。当逾期贷款比例和不良贷款比例较高时，金融机构的资本充足率会下降，可能无法满足监管要求，影响金融机构的运营稳定性。

4. 贷款定价：

逾期贷款和不良贷款比例也会影响金融机构的贷款定价。贷款风险越大，金融机构收取的利息越多以补偿损失。因此，逾期贷款和不良贷款比例高的借款人往往需要支付更高的贷款利息。

5. 宏观经济预警：

逾期贷款和不良贷款比例的变化可以反映经济状况。当经济繁荣时，逾期贷款比例通常较低；当经济下行时，逾期贷款比例上升。因此，这些指标可以为宏观经济预测和决策提供参考。

逾期贷款与不良贷款比例在评估金融机构贷款质量、拨备计提、资本充足率、贷款定价和宏观经济预警等方面发挥着重要作用。

4、逾期不良记录有什么影响

逾期不良记录对个人信用产生严重影响：

1. 贷款申请受阻：银行和其他贷款机构在评估贷款申请时，会重点审查申请人的信用报告。逾期不良记录表明借款人未能及时偿还债务，损害了他们的信用评分，导致贷款申请被拒绝或利率提高。

2. 信用卡额度降低：信用卡公司会根据借款人的信用评分调整信用卡额度。不良记录会导致额度降低，影响日常消费和应急资金的使用。

3. 职业发展受限：某些行业，如金融、医疗和教育，雇主会审查求职者的信用报告。不良记录可能阻碍求职，影响职业发展。

4. 租房困难：房东通常会查看租户的信用报告，以评估其还款能力。逾期不良记录可能会导致租房申请被拒绝或要求额外的押金。

5. 保险费率上涨：一些保险公司会在计算保费时考虑信用评分。逾期不良记录可能导致保险费率上涨，增加个人开支。

6. 债务催收：对于严重逾期的债务，债权人可能会采取债务催收措施，包括多次联系、讨债信函和法律诉讼。这会给借款人带来巨大的压力和焦虑。

避免逾期不良记录至关重要。及时偿还债务，保持良好的信用习惯，如按时缴纳水电费和房租，有助于建立和维护良好的信用记录。如果出现逾期情况，应立即与债权人联系，协商还款计划，以最大程度减少对信用的负面影响。